L'assurance commerciale fait partie de tout plan d'affaires solide. Il aide à gérer les risques identifiés pour votre entreprise, protège contre les pertes catastrophiques et empêche les petites réclamations d'endommager votre trésorerie. De nombreux entrepreneurs ont du mal à comprendre pleinement le langage complexe utilisé par le secteur de l'assurance, ce qui rend difficile de déterminer si vous avez la bonne couverture. La prise en compte de chaque élément individuellement peut aider à clarifier le labyrinthe complexe qu'est l'assurance commerciale.
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Achetez une couverture de bâtiment. Si vous êtes propriétaire de votre bureau, point de vente au détail ou entrepôt, vous devez souscrire une assurance suffisante pour réparer ou reconstruire la propriété si elle subit une perte. Les deux types de base de couverture d'immeuble sont nommés périls et tous risques. La couverture des risques nommés décrit dans le contrat ce qui est couvert par la police. La couverture des risques nommés est généralement limitée aux pertes catastrophiques, telles que les incendies. La couverture de tous les risques est plus complète et répond à toute réclamation non spécifiquement exclue de la police. Quel que soit votre choix, vous devez vous assurer de maintenir une limite de couverture qui reflète le coût de reconstruction ou de remplacement de l'ensemble du bâtiment. Ce prix est généralement assez différent du prix d'achat du bâtiment.
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Achetez une couverture de propriété commerciale. La couverture des biens commerciaux est souvent considérée comme une couverture de contenu. Les biens commerciaux réagissent lorsque vos meubles, ordinateurs, stocks ou équipements sont perdus, endommagés ou volés. Une erreur courante est de sous-estimer le coût de remplacement de votre propriété commerciale. Un bon exercice consiste à télécharger un formulaire d'inventaire du contenu à partir d'un site Web d'assurance et à détailler autant de choses que possible, en plaçant une valeur approximative à côté de chaque article. Non seulement cela vous aidera à déterminer le montant d'assurance dont vous avez besoin, mais cela vous servira également de référence si vous subissez une perte.
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Souscrivez une assurance responsabilité civile commerciale (CGL). CGL protège votre entreprise si l'organisation est poursuivie. Un tiers peut vous poursuivre pour dommages matériels ou pour dommages corporels. Les réclamations pour dommages matériels peuvent survenir si un employé endommageait une œuvre d'art chez un client ou laissait tomber accidentellement un équipement sur une voiture garée. Les réclamations pour dommages corporels comprennent les dommages causés lorsqu'un client glisse sur un sol mouillé alors qu'il se trouve dans votre magasin de détail ou si l'employé laisse tomber son marteau sur un piéton qui passe. La couverture CGL paiera vos frais juridiques ainsi que tout règlement ou récompense. Vous devriez maintenir autant de couverture CGL que vous pouvez vous le permettre, car les réclamations en responsabilité civile peuvent être extrêmement coûteuses.
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Envisagez une couverture en cas d'interruption d'activité. L'interruption d'activité intervient lorsqu'une perte couverte empêche votre entreprise de fonctionner normalement, en payant les revenus que vous auriez perçus si la perte n'avait pas eu lieu. Si un incendie détruit votre magasin, l'assurance perte d'exploitation paiera votre perte de revenu jusqu'à ce que vous soyez en mesure de déménager ou de reconstruire. La couverture peut également couvrir tous les frais supplémentaires que vous engagez en raison de la perte. Si vous avez besoin de louer un bureau ou du matériel temporaire pour continuer votre entreprise. vous serez payé la différence entre vos frais de fonctionnement habituels et le coût des mesures temporaires dont vous avez besoin pour poursuivre vos opérations. Consultez les rapports financiers de votre entreprise pour déterminer combien vous gagneriez normalement chaque semaine. Ensuite, achetez une couverture suffisante pour payer ce montant pour la durée que vous estimez qu'il faudrait pour reprendre les opérations normales.
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Pensez à une autre couverture. Il existe de nombreux produits d'assurance spécialisés dont vous pourriez avoir besoin. Une couverture courante est appelée « flotteur ». Les flotteurs couvrent les équipements qui se déplacent régulièrement. Il peut s'agir de l'équipement qu'un plombier garde dans une camionnette, des appareils photo d'un photographe ou du matériel qui se rend régulièrement aux salons professionnels. Dans de nombreux cas, ces matériaux ne sont pas couverts par les biens de l'entreprise et doivent être assurés séparément. Une autre couverture à considérer est la navigation intérieure, qui couvre le stock et l'inventaire pendant qu'il est expédié à un client ou à une autre adresse commerciale. Enfin, si vous comptez sur un équipement complexe pour fonctionner, comme une presse à imprimer ou un réseau informatique, vous pouvez acheter une couverture en cas de panne d'équipement qui répondra en cas de panne de l'équipement. Le coût de remplacement ou de réparation d'une pièce d'équipement n'est normalement pas couvert par les biens de l'entreprise, sauf pour les risques tels que l'incendie.
